Дополнительные продукты в кредитовании

Давно не писал тут, но недавно подумал, дай испорчу себе карму и напишу про доп. продукты в кредитовании. Наверное, для работающих продактов это база, но пусть лежит тут. Итак, подарки от ЦБ в 2026:- Максимальная переплата - до 100%.- Одному клиенту - не более двух 200+% займов одновременно- Запрет новации договоровЭти меры призваны ограничить закредитованность, но, в том числе, затрудняют доступ к кредитованию и приводят к уходу клиентов к недобросовестным кредиторам.Последствия на сегодня:- Традиционные продукты стали менее выгодны- Требуется пересмотр бизнес-моделей и изменение скоринга- Основной фокус - на удержание существующих клиентов и развитие долгосрочных продуктов.- Дефолтность растет, а вместе с ней банкротство физлиц и мошенничествоДоп. услуги, по оценкам экспертов, приносят до 20% доходов МФО.Наиболее распространены:- Страховые продукты (всякого рода защиты и помощники, толком не защищающие и не помогающие клиенту);- Собственные сервисы (кредитные рейтинги, кредитные каникулы, переносы платежей, пропуск платежей и тд);- Платные опции по улучшению условий возврата задолженности (пролонгации, реструктуризации и тд.)- Комиссии (серая зона, не будем углубляться)Механизмы продажи:1. Выдача с последующим списанием. Реквизиты карты -> токенизация -> выдача займа -> списание платы за дополнительный продукт2. Выдача неполной суммы. Подписание -> Списание стоимости доп. продукта-> Выдача остатка. Этот подход воспринимается клиентами почти аналогично первому варианту, но ЦБ негативно относится к таким схемам3. Добавление стоимости доп. продукта в ОД. Стоимость доп. продукта включается в тело займа. Причём так, что при покупке продукта снижается ставка кредитования , и в сравнении с займом без доп. продуктов ежемесячный платеж и итоговая переплата становятся меньшеИспользуется там, где длинные сроки, и много ПДП. При отказе клиента от продукта, остаток его стоимости засчитывается, как ПДП, увеличивая тем самым recovery rate4. Полезные услуги. Данный подход наиболее понятен клиенту. Самые простые примеры - кредитные каникулы без подтверждения падения дохода, повторный перенос даты платежа, пропуск платежа. Для продуктов с залогом можно использовать разные платные механики по улучшению скорости снятия залога или даже его оценки. Реструктуризации и пролонгации тоже посчитаем здесьВ качестве финала: продажа сопутствующих финансовых услуг - один из основных факторов сохранения рентабельности в 2026-первой половине 2027 года для большинства МФО2027 года принесет новые вызовы рынку, идентификация через ЕБС и официальный доход через СМЭВ. И если с первым всё более-менее понятно, то со вторым пока много вопросов. Обсудим это позже)